生命保険の乗り換えとは？メリットやデメリット、注意点を分かりやすく解説

生命保険の乗り換えとは？内容と必要性について

生命保険の乗り換えとは、現在の保険を解約もしくは減額し、同じ会社の別の保険や異なる会社の保険に加入することです。

生命保険の乗り換え｜更新と転換の違い

生命保険の乗り換えと似た制度に、「更新」と「転換」があります。混同しがちですが、実は乗り換えとは異なる点も多いため、しっかりと理解した上で利用することが大切です。ここでは、乗り換えと更新･転換との違いをメリット・デメリットにも触れて紹介します。

更新について

更新とは、現在加入中の保険に継続して加入することです。病気になった場合でも更新できる点や、保障に空白期間ができない点が代表的なメリットでしょう。ただし、更新時点の年齢で保険料が再計算されるため、家計に見合っているかどうかを検討することが大切です。

転換について

転換とは、現在加入中の保険を解約し、その配当金や積立金（転換価格）を使って同じ会社の別の保険に加入することです。 車の下取りのように、転換価格を保険料に充当できるため、新たに加入するよりも保険料を抑えられるのがメリットです。ただし、転換は同じ会社の商品にしか利用できない点や、別の商品に移ることで予定利率（保険会社が約束した運用利回り）が下がる恐れがあります。

「保障の見直し」に立ち戻って乗り換えと比較すると、転換では検討対象となる商品が限られてしまいます。メリット・デメリットを踏まえたうえで、ご自身にとって納得感や満足感のある方法を選びましょう。

生命保険を乗り換えるタイミング

生命保険を乗り換える適切な時期は、人によって異なります。保険料が変わる仕組みを理解することで、よりご自身に合ったタイミングで見直せるでしょう。ここでは、一般的な乗り換えのタイミングについて紹介します。

誕生日を迎える前

生命保険では、保障の対象となる方（被保険者）の年齢が上がると保険料も上がるのが一般的です。理由はシンプルで、年齢が上がるほど死亡リスクが高まる傾向にあるためです。したがって、誕生日を迎える前に乗り換えれば、保険料を抑えられるでしょう。

結婚や出産など生活が大きく変化したとき

結婚、出産、マイホームの取得など、ライフステージやライフスタイルに変化があると、適切な保障内容も変わるのが一般的です。 例えば、家族が増えれば生活費も上がるため、万が一のケースに備える必要性が増すでしょう。また、マイホームを購入時には団体信用生命保険（契約者が死亡または所定の高度障害になった場合に住宅ローンの残債が免除される保険）に加入するのが一般的ですが、加入済の保険と重複する保障があるかもしれません。

契約の更新前

契約の更新時期が近づくと、保険会社から更新のお知らせが来ます。そこで更新をせずに、乗り換えたほうが適切なケースもあります。

生命保険の乗り換えにおけるメリット3つ

生命保険の乗り換えを検討することで、保険料が下がることが分かったり、保障の選択肢が広がったりと、複数のメリットを得られるでしょう。生活設計に合った保険に出会えれば、後の生活の安心材料となるかもしれません。ここでは、保険の乗り換えのメリットを具体的に紹介します。

1.保険料が既存の契約よりも下がる可能性がある

他社設計の保険に入り直すため、現在加入中の契約よりも保険料の負担が減るかもしれません。

2.保険を見直すタイミングを見極める

生命保険を見直すタイミングは、ライフステージやライフスタイルが変わったときが適しています。具体的には、結婚、出産、マイホームの購入、独立などです。 状況に応じて必要な保障は変わってくるため、乗り換えを視野に定期的な見直しの機会を設けることをおすすめします。ご自身だけでなく、ご家族の保障内容も合わせて確認でき、その時々に応じた過不足のない保険を選べるでしょう。

3.主流の保障内容も含めて選択肢が広がる

生命保険は、公的保障の政策転換や医療技術の発展などに伴い変化しています。ひと昔前の保険商品だと、万が一の際に十分な保障を受けられない可能性もあるでしょう。

生命保険の乗り換えにおけるデメリット2つ

現在加入している保険によっては、乗り換えないほうがよいケースもあります。デメリットを理解することでご自身にとって適切な方法が分かり、納得した上で保険を見直せるでしょう。ここでは、乗り換えにおける代表的なデメリットを紹介します。

1.既存の契約の解約返戻金が元本割れすることもある

終身保険や養老保険は「貯蓄型保険」とも呼ばれ、解約返戻金（解約時に保険会社から払い戻されるお金）があるのが一般的です。

2.「お宝保険」の可能性

現在加入している保険が「お宝保険」の場合、「乗り換えないほうがよい」という考えもあります。お宝保険とは、予定利率（保険会社が運用時に約束する運用利回り）が高い保険の俗称で、現在のような低金利になる前に販売されていた保険です。貯蓄性が高く、手放すことで後悔してしまうかもしれません。

生命保険の乗り換え時の注意点4つ

1.保障内容を比較･検討する

乗り換えを検討している保険の保障内容は入念に調べましょう。例えば医療特約であれば、日帰り入院や通院の保険金額、それらの支払事由（給付条件）などです。加入済みの保険と比べて心もとない部分はないか、ご自身にとっては手厚過ぎないか、保険料は家計を苦しめないかなど、さまざまな視点から比較検討することが大切です。

2.新たな保険の診査が通った後に既存の保険を解約する

乗り換えの際には、保障の空白期間（現在の保険と新たな保険のどちらにも加入していない期間）を作らないことが大切です。保障の空白期間に万が一のことがあっても、保障は受けられません。

3.免責期間を確認する

免責期間とは、保険金や給付金を受け取れる事由が発生しても、保険会社は「責任を免れる」期間のことをいいます。生命保険の場合、一般的に以下のケースでは保険金が支払われません。

• 契約時から数えて2年～3年以内の自殺
• 飲酒運転や犯罪行為での事故

4.保険料が返還される場合がある

2010年4月1日から施行された「保険法」により、未経過分の保険料相当額が返還される場合があります。該当するのは、保険料の払い込み方法が年払いもしくは半年払いで、2010年4月以降に契約した方です。

生命保険を乗り換える手続き

保険商品のパンフレットを取り寄せたり、アドバイザーからアドバイスを受けたりして心が決まったら、保険会社に連絡しましょう。申し込み時には健康状態などを告知する診査があります。

まとめ

乗り換えは、適切な保険を適切なタイミングで見直すのに向いています。年齢が上がっているのに、乗り換え前より保険料が下がる方もいるでしょう。一方で、乗り換えをすることで満足度が下がる可能性もあります。想定を下回る解約返戻金や、高利率のお宝保険の解約などがその代表例です。