海外旅行保険とは？楽しい海外旅行にするために押さえておきたい保険のキホン

１．海外旅行保険ってそもそも何？～基本的な補償内容～

海外旅行保険とは、外国への旅行中に起こった予期せぬアクシデントによって発生した経済的な負担をカバーしてくれる保険です。

旅行中に病気やケガをしたときの治療費、他人や他人の物に損害を与えてしまったときの賠償責任、衣服や貴重品など持ち物が盗難にあったときの補填、といったものを主な補償対象としています。

また、商品によっては、飛行機の遅延や欠航によって発生した思わぬ宿泊代や食事代、飛行場で預けた荷物が行方不明になったときの身の回り品の購入費、旅行中の家族の不幸で急に帰国しなくてはならなくなったときの費用など、海外旅行のリスクを幅広くカバーしてくれるタイプもあるようです。

では、海外旅行保険はこれらのリスクをカバーするために、どういった補償を備えているのでしょうか。海外旅行保険の補償は「旅行先で病気やケガをしたときの補償」「旅行先で他人や他人の物を傷つけてしまったときの賠償責任の補償」「飛行機や交通機関のトラブル等により発生した費用の補償」の三つに大きく分けることができます。

それぞれ具体的に見ていきましょう。

1-1 旅行先で病気やケガをしたときの補償

先に少し触れたように、旅行先の環境の変化で病気にかかったり、ケガを負ったりすることがあります。旅行先では日本国内と同じように健康保険が使えるわけではないので、もしも病院にかかったら治療費は高額になることも十分に考えられます。こうした費用に対して備えるのも海外旅行保険の役割の一つだと言えます。

そのため海外旅行保険には、次のような補償が備わっています。

• 【旅行先で病気やケガをしたときの補償】
• ○治療費用補償：旅行先で入院・手術をした場合に、一定の限度額の範囲内で実際にかかった治療費をカバーしてくれる補償
• ○救援者費用補償：遺体や病人の移送・搬送にかかる費用をカバーしてくれる補償
• ○疾病／傷害死亡補償：旅行先で病気（疾病）やケガ（傷害）を原因に亡くなったときに保険金を受け取れる補償
• ○傷害後遺障害補償：ケガを原因として後遺障害が残ったときに保険金を受け取れる補償

1-2 他人や他人の物を傷つけたときの賠償責任の補償

旅行先で他人や他人の物を傷つけてしまうことがないとも限りません。

たとえば、海外でスキーをしているときに他人にぶつかってケガをさせてしまったり、ホテルの部屋のスプリンクラーを壊し水浸しにしてしまったり、子供がうっかりお店の物を壊してしまったりなど、他人や他人の物を傷つけて賠償責任を負うこともあるでしょう。ケースによっては、賠償責任を負ったことによる賠償金は数千万円にも及ぶことがありますから、しっかり備えをしておきたい補償の一つだと言えます。

海外旅行保険では、そのような賠償責任補償もついていることが一般的です。

• 【他人や他人の物を傷つけたときの賠償責任の補償】
• ○賠償責任補償：他人や他人の物に損害を与え、賠償責任を負ったときに保険金を受け取れる補償

1-3 携行品や交通機関のトラブルにあったときの補償

海外旅行をしていると、交通機関の想定外のトラブルに巻き込まれることがあります。たとえば、飛行場で預けた荷物の到着が遅れ現地で身の回り品を買わなければいけなくなったり、飛行機が遅延・欠航して余計に宿泊費や飲食代がかかったりするケースです。

海外旅行保険には、そうした携行品や交通機関のトラブルによって発生した費用をカバーする補償も付いています。

• 【携行品や交通機関のトラブルにあったときの補償】
• ○携行品損害補償：旅行中に自分が所有している、もしくは他人から無償で借りている携行品（カメラ、バッグ、衣類など）が盗難・火災・破損といった偶発的な事故により損害を受けときに保険金を受け取れる補償
• ○航空機寄託手荷物遅延等費用補償：飛行場で預けた荷物の受取りが遅れたことにより発生した予定外の費用をカバーする補償
• ○航空機遅延費用補償：飛行機の欠航・遅延により予定外に発生した宿泊費・飲食代などをカバーする補償

1-4 海外旅行保険のその他の付帯サービス

海外旅行保険には、これまでご紹介してきた補償のほかに、“いざというとき”に役立つ付帯サービスとして電話対応のサービスがついているタイプも見られます。

基本的に海外旅行保険に付いている電話サービスは、24時間365日で日本語対応してくれるので、いざというときに安心です。実際のサービスとしては、キャッシュレスで治療を受けられる近くの病院の紹介・予約・通訳の手配などはもちろん、荷物が盗難・紛失にあったときにも対応方法を丁寧に教えてくれます。

さらに、緊急時に電話で通訳をしてくれたり、航空券・宿泊施設の予約・手配の代行をしてくれたりといった、様々なサポートが用意されていることも多いようです。

海外でトラブルに見舞われ、その解決に言葉も通じにくいなか一人で対応しなければならない、といった状況になれば誰でも心細いでしょう。そうしたときに頼れるものがあれば、気持ち的にもずいぶん助かるのではないでしょうか。

２．2種類の海外旅行保険

2-1 クレジットカード付帯の海外旅行保険

海外旅行保険はクレジットカードに付帯されていることがあります。クレジットカード付帯の海外旅行保険の良いところは、お手軽なところでしょう。旅行に行くたびに面倒な申込み手続きをする必要がありませんし、回数制限も特に設けられていません。

また、保険会社の海外旅行保険の補償期間が旅行の間のみなのに対して、クレジットカード付帯の海外旅行保険の補償期間は1回の旅行につき90日間など長期間のものが多いので、海外旅行が好きな人にとっては手軽で魅力的だと思います。クレジットカードの年会費などが無料であれば、保険料も実質的にゼロ円です。

とはいえ、クレジットカード付帯の海外旅行保険で注意したいのは、必ずしも補償が手厚いわけではないことです。

たとえば、病気やケガの治療費をカバーするための「治療費用補償」ですが、クレジットカード付帯の海外旅行保険の場合、限度額がおよそ50万～200万円になっています。

「それだけあれば十分じゃないの？」と感じるかもしれません。しかし、前述したように海外では日本の健康保険を使うことができません。したがって、病気やケガの程度によっても違いはありますが、治療費がかなりの高額になることも考えられます。その観点からいえば、治療費用補償はもう少し手厚いほうが安心だと言えそうです。

また、賠償責任を負ったときの費用をカバーする「賠償責任補償」についても同じことが言えます。

通常の海外旅行保険の場合、賠償責任補償は1億円以上のものがほとんどですが、クレジットカード付帯の海外旅行保険では、賠償責任補償が2,000～5,000万円というタイプが多いようです。

賠償責任リスクは、1億円近くの賠償責任を負う可能性がないとも言い切れませんから、少なくとも補償額は1億円以上あったほうがいいでしょう。この点は、クレジットカード付帯の海外旅行保険だけだと、やや心許ないと言えます。

さらに、クレジットカードの種類によっても変わってきますが、クレジットカード付帯の海外旅行保険では、旅先で保険金の支払い事由に該当したとしても、その費用を一旦立て替えないといけないことが多い、という点にも注意が必要です。もちろん帰国後に所定の手続きをすれば保険金を受け取ることができますが、一時的にではあれ、高額な治療費を肩代わりすることになったら決して負担は軽くないでしょう。

クレジットカード付帯の海外旅行保険は、手軽にコンパクトな補償を準備できるところが魅力ですが、「本当にこれだけで補償は十分なのか？」という点はしっかりと吟味するべきだと言えそうです。逆に言えば、通常の海外旅行保険に加入した方は、「上乗せ」として活用することもできるでしょう。

2-2 保険会社の海外旅行保険

海外旅行保険に加入するのなら、保険会社から販売されている単体の商品を選ぶ方法もあります。

保険会社の海外旅行保険の長所としては、充実した補償が挙げられます。クレジットカード付帯の海外旅行保険と比べて、病気やケガをしたときの補償は手厚く設定されています。

治療費補償や救援者費用補償では、あらかじめ決められている保険金額を上限として病気やケガで入院・手術をしたときにかかった実際の費用が補償されますが、基本的に保険会社の海外旅行保険の保険金額の上限は「無制限」になっています。賠償責任補償についても、上限は1億円以上のタイプが多く、しっかり充実しています。

また、保険会社の海外旅行保険には付帯サービスがあります。24時間・年中無休の日本語での対応窓口があり、“いざというとき”に次のようなサポートを受けることができます。

• 【保険会社の海外旅行保険の代表的な付帯サービス】
• 〇電話による医療通訳サービス
• 〇医療機関の紹介・手配
• 〇医療情報の提供
• 〇弁護士の紹介・手配
• 〇パスポートやクレジットカードの再発行援助
• 〇飛行機や宿泊施設の紹介・手配

さらに、保険会社の海外旅行保険で嬉しいのは、旅行先で病気やケガで治療を受けて高額な治療費がかかったとしても、一旦自分で立て替える必要のないことが多い点です。病気やケガによっては旅行先での治療費は高額になることも少なくないので、キャッシュレスで治療を受けられることは大きなメリットだと言えます。

ただし、保険会社の海外旅行保険で注意したいのは、必要のない大きな補償に加入してしまうことです。

たとえば、何枚かクレジットカードを持っていて、実はクレジットカード付帯の海外旅行保険である程度の補償を持っている、ということも十分にあり得ます。そのような場合には、今あるクレジットカード付帯の海外旅行保険の補償内容を踏まえたうえで、「それだけでは足りない分」を補うようにして保険会社の海外旅行保険を検討すべきでしょう。

また、先ほどクレジットカード付帯の海外旅行保険の補償期間は90日間が多いとお伝えしましたが、保険会社の海外旅行保険の補償期間はあらかじめ設定した「旅行の期間」のみです。もしも、何かしらの理由で旅行先に滞在する期間が伸びてしまったときには、それにともない補償が使えなくなってしまうことも考えられるので、その点にも注意が必要だと言えそうです。

３．海外旅行保険、3つの加入方法

海外旅行保険に加入する方法としては、保険のプロを通じて加入する、インターネットで保険会社のサイトから直接加入する、クレジットカード付帯の海外旅行保険に加入する、といったものがあります。それぞれの特徴を見ていきましょう。

3-1 保険のプロから対面で加入する

海外旅行保険に加入するのにスタンダートな方法として、旅行代理店・保険代理店などで保険のプロと相談して加入する方法があります。この方法のメリットは、専門知識を持ったプロから直接アドバイスを受けながら、自分に合った海外旅行保険を選べるところです。

海外旅行保険と一言でいっても、その種類はさまざまで、旅行の期間、旅行の目的、旅行の行先などによって加入すべき保険も変わってきます。保険代理店・旅行代理店でプロに相談をすれば、専門的な視点から旅行者一人ひとりに合った保険を提案してくれるはずです。

その意味では、「自分で保険を選ぶのは大変そう」「自分でいろいろな保険会社や保険商品を見比べるのは面倒」といった方にはオススメの加入方法だと言えます。

ただし、担当者によっては海外旅行保険の専門知識を持っていないこともありますから、ある程度はあらかじめ自分でも保険の知識をつけておくに越したことはありません。

また、これも担当者次第ではありますが、中には営業熱心で必要以上に手厚いプランを勧めたり、押しの強い勧誘をしてきたり、といったことも無いとは言えません。

保険以外についても言えることですが、担当者の言うことをそのまま鵜呑みにして従うのではなく、「この人の言っていることは本当かな？」「私には本当にこんなに補償が必要なのかな？」という風に自分の頭で担当者の言うことを検証してみるのも大切です。

代理店では、「全部プロにお任せで決めてもらう！」ではなく、「プロの意見を参考にしながらも最終的には自分で考えて決断する」という態度で利用するのが望ましいでしょう。

3-2 インターネットで加入する

海外旅行保険は、担当者と面談をすることなく、インターネット上で保険会社のサイトから直接加入する方法があります。

インターネットで加入するメリットは、比較的に保険料が割安な点でしょう。インターネット上からの保険加入は、担当者の人件費や店舗の維持費などがかかりませんから、そのぶん保険料が割安なことが多いのです。

また、自分に都合のいいペースでじっくり保険を検討できるところも見逃せません。インターネット上の申込みについては、24時間いつでも受け付けているところがほとんどですから、自分の都合の良いときに保険を検討することが可能です。

保険を選ぶときに担当者がつくのは、専門知識をもとにアドバイスがもらえることはプラスですが、あくまで担当者も商売ですから、ときには加入を急かしてきたり強く勧誘してきたりすることも考えられます。

「加入を急かされているようで嫌だ」「自分のペースでゆっくり保険を考えたい」という方は、インターネットからの加入を検討してみるのも良いかもしれません。

とはいえ、インターネットから加入するうえで気をつけたいのは、すべて自分自身で保険選びをしなければならないことです。

先述したように、旅行の目的、旅行の期間、旅行の行先などに応じて、さまざまな海外旅行保険があります。実際に海外旅行保険を選ぶときには、「自分の旅行にはどのような補償が必要か？」という点を明確にし、それに合わせて多くの保険会社の海外旅行保険やプランを比較検討していく必要があります。

その作業には知識がいりますし時間もかかりますから、「保険選びに時間を取られたくない！」「全部自分で考えるのは面倒！」という方には、あまり保険会社のサイトからの直接加入はオススメできません。

3-3 クレジットカード付帯の海外旅行保険に加入する

上でご説明したように、クレジットカードには一種の特典として海外旅行保険が付帯していることがあります。

クレジットカードに付帯している海外旅行保険を利用するメリットとしては、会費などが無料のクレジットカードであれば実質的にゼロ円で海外旅行保険を準備できることです。また、この海外旅行保険はもともとクレジットカードに付帯していますから、事前の手続きや届け出はいらないものが一般的です。

このようにクレジットカード付帯の海外旅行保険は魅力的ではありますが、先ほども触れたように、必ずしも手厚い補償のものばかりではありません。本当に補償が十分かどうかという点については、しっかりと吟味する必要はあると言えそうです。